2014年互聯網金融前瞻：人人天生有信用

  毋庸置疑，我們正處在顛覆式創新的新經濟時代。

　隨著第三方支付、P2P貸款、余額寶等基于互聯網的金融應用席卷而至，從而拉開互聯網金融時代的序幕，我們看到了互聯網思維下金融理財、貸款和支付創新的三種基本模式：凡是有留存資金就關聯貨幣基金，凡是有供應商就給貸款，凡是有賬號就可以做支付。

　在互聯網思維沖擊下，傳統金融經營的資本、信息、信用和風險將發生深刻變革。這一變革，將讓傳統高深專業的金融知識和產品，回歸普通人都能理解參與的常識和常態，使更多人體驗到更好的金融服務。

凡是社會人都有信用

　歷史上信用的發展有兩次大的飛躍：一是信用方式的進化，即從實物借貸向貨幣借貸進化；二是信用活動領域的擴大，即從單純的消費領域向社會再生產領域擴大。與依靠各類證明、擔保、記錄累計而成的傳統信用不同，在互聯網金融時代，新信用的構成是無處不在的，消費結構、支付場景、購買習慣、社交關系等碎片化的信息都將成為個體信用的組成要素。信用構成要素的變化，使“人人天生有信用”成為現實，讓信用真正回歸以人為本。www.sdbxbxg.cn

　除此之外，過去的信用是在生產和消費的終端，在生產、消費活動中逐步積累，并被挖掘應用。而互聯網金融時代，是信用本身在發生改變，受益于互聯網的高效、開放與信息易取等特性，其構成要素更加全面和精細。未來互聯網涵蓋的范圍將更廣、更深，隨著云平臺逐漸滲透到工作生活的各個層面。www.sdbxbxg.cn越來越多的實時化、多樣化、個性化、碎片化的信息將被采集，并且隨著信用價值的精準轉化，從而實現只要是社會人都會被賦予信用。其帶來的直接結果就是，使用信用消費的人數將會從現在的1億人左右，跨越到5億人以上。當然，對于信用違約的懲罰，也會與傳統有很大不同。

凡是有風險就有保險

　保險源于風險管理的需要，同時又為風險管理提供了豐富的經驗和科學資料。但傳統風險管理卻導致保險業產品單一、形式產品多且產品線擴展乏力。互聯網時代的早期，保險業也只是簡單地通過互聯網來銷售保險產品，且大多是線下已有的傳統產品，毫無新意可言。直到“脫光險”、“賞月險”等奇葩保險產品的出現，體現了保險業對服務、對風險的重新思考和定義。

　其實，保險產品的天然特性非常適合互聯網，無需生產、無需倉儲、無需物流，用戶有風險有需求就立刻生成產品。在日常生活中，風險無處不在，從家庭財產，到外出旅行，再到一次簽證能否辦理成功，以及去扶倒地老人，每個角落我們都實實在在感受到風險的存在，保險產品也需要根據不同的場景應運而生。未來互聯網帶給我們的不僅是信息層面的全面統一，還有技術層面的深化普及，以及模式層面的相互融合，這些要素必將加速保險的變革。隨著風險管理的進一步升級，保險產品的進一步普及，有風險的地方就會有保險，定價將更加靈活。

凡是有創意就有投資

　有人的地方就有創意，但創意往往很少轉化為實際產出。先不論創意本身價值的參差不齊，創意者最為缺乏的是引入投資的渠道。即使有引入投資的渠道，往往也會因缺乏投資方所需的材料，如市場銷售策略分析、市場前景評估、市場風險評估、細分市場投資機會分析等，而導致創意直接消亡。

　在互聯網金融時代，信息交換的便利、高效和低價催生平等與分享。不管創意者做什么工作、社會地位如何，只要有好的創意，把它展示出來，都將有機會得到融資，網民也可以根據自己的投資喜好和實際能力對創意進行投資，這就是眾籌模式的價值。相對于傳統融資方式，這種模式更為開放，同時能否獲得投資也不再是以創意的商業價值作為唯一標準，只要是網民喜歡的創意，都可以通過眾籌獲得啟動的第一筆資金，這筆資金將給創意者帶來無限的可能與期望。

　　                                                           (作者系中信銀行信用卡中心總裁)